핀테크, 빅테크, 빅뱅크의 마이데이터 비즈니스 유형 비교
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핀테크, 빅테크, 빅뱅크의 마이데이터 비즈니스 유형 비교
  • 김세윤 컨설턴트
  • 승인 2020.10.28 11:09
  • 조회수 972
  • 댓글 0
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『만약 형주, 익주를 타넘어 차지해 그 험함에 기대고, 서쪽으로 여러 융족들과 화친하고 남쪽으로 이월(夷越)을 어루만지며, 화목하고 밖으로는 손권과 우호관계를 맺으며 안으로는 정치를 닦으면서, 천하에 변고가 있을 때 한명의 상장(上將)에게 명해 형주의 군사를 이끌고 완(宛), 낙양으로 향하게 하고 장군께서는 몸소 익주의 군사를 거느리고 진천으로 출병하신다면, 대나무 그릇에 담은 밥과 호리병의 국으로 장군을 영접하지 않을 백성이 감히 누가 있겠습니까? 실로 이처럼 한다면 가히 패업(霸業)이 이루어지고 한실(漢室)이 흥할 것입니다.』  <정사 삼국지> 제갈량전 中

삼국지에 나오는 천하삼분지계를 모르는 사람은 없을 것이다. 조조-유비-손권을 세 축으로 삼아 당대의 천하를 셋으로 나누겠다는 제갈량의 책략이다. 역사 소설 속에서만 있을 것 같은 일이 현대에도 생기고 있다. 미래 금융 시장을 놓고 벌이는 빅테크-핀테크-빅뱅크의 패권 다툼이 그것이다.

 

빅테크 vs 핀테크 vs 빅뱅크

보다 구체적인 양상을 파악하기 위하여 현시점 가장 뜨거운 감자인 본인신용정보관리업, 일명 마이데이터 산업을 살펴보았다. 시장에서 마이데이터 서비스를 제공하고 있는 대표적인 8개 리딩 어플리케이션을 선별하여 서비스 영역을 분석하였다. 선정된 8개 앱들은 다음과 같다.

[표 1] 마이데이터 서비스 영역 분석 / 출처: 모바일인덱스(hd.mobileindex.com)

선정방법은 구글 플레이 스토어 금융 카테고리 순위와 마이데이터 시장에서의 인지도 및 영향도, 각 앱의 월 사용자 수(MAU)를 종합하여 선정하였다. MAU는 국내 최대 모바일 어플리케이션 데이터 분석 솔루션인 모바일 인덱스의 자료를 참조하였다.

분석 방법은 각 앱별 메뉴 분석을 통해 기능을 구조화 한 다음 투이컨설팅의 마이데이터 서비스 아키텍처 툴을 활용하여 서비스 아키텍처의 각 영역별 수치를 계산하였다.

[그림 1] 마이데이터 서비스 아키텍처 영역 구성
[그림 2] 마이데이터 서비스 아키텍처

결과는 다음과 같았다. 8개 앱들의 평가 결과를 그래프로 나타낸 다음 유사도를 비교해 보니 총 3가지 유형으로 구분할 수 있었다. 첫째, 플랫폼 비즈니스 유형은 마이데이터 서비스를 생활서비스와 통합하여 플랫폼 비즈니스를 강화하는 유형이다. 둘째, 서비스 집중형은 특정 서비스에 집중하여 마이데이터 서비스의 가치를 부각시키는 유형이다. 셋째, 금융 서비스 강화형은 기존 금융서비스를 제공하는 모바일 앱 등에서 고객을 위한 금융서비스를 확장하는 유형이다. 

1) 플랫폼 비즈니스형

[그림 3] 플랫폼 비즈니스형
[그림 3] 플랫폼 비즈니스형

이들은 금융이나 비금융 플랫폼을 보유하고 있고, 마이데이터를 기존 플랫폼 서비스를 강화하거나 매출 구조를 개선하기 위한 용도로 활용하였다. 거의 모든 서비스 아키텍처 영역에 걸쳐 다양한 기능을 내포하고 있는 것이 특징이다. 여기에 해당되는 서비스는 카카오페이, 네이버페이 그리고 토스이다.

카카오페이와 네이버페이는 각 그룹의 생활 플랫폼을 보유하고 있다. 카카오페이는 원래 카카오톡의 기능 중 하나였으나 송금 횟수가 늘어나자 분사하였다. 네이버페이는 별도의 앱을 구축하지 않고 네이버 앱 속에서 네이버 쇼핑 플랫폼의 편의성을 높이는 용도였다. 마이데이터 또한 동일 맥락에서 활용되고 있었다. 토스는 기존 모바일 뱅킹의 송금 수수료 문제를 해결하는 간편 결제 서비스로 출시되었으나 현재는 대한민국 대표 금융 플랫폼을 표방하고 있다. 토스에게 마이데이터 서비스는 사용자들의 개인신용정보를 취합하고, 이를 바탕으로 더욱 사용자 친화적인 금융 플랫폼 서비스를 제공하기 위한 전략적 수단이다.

2) 서비스 집중형

[그림 4] 서비스 집중형
[그림 4] 서비스 집중형

이들은 특정 서비스에 집중하는 형태로서 조사된 앱들은 PFM(Personal Financial Management)이라는 특정 서비스에 초점을 맞추어 전문적으로 제공하고 있었다. 뱅크샐러드와 국민은행의 KB마이머니 앱이 대표적이다. 특히 두 앱은 포커싱하는 분야가 동일하여 그래프상에서도 높은 유사성을 보였다. 향후, 신용정보법에 의해 신용데이터 수집과 활용이 가능하게 되면 마이데이터 고유 서비스로 확장될 것으로 예상된다.

3) 금융서비스 강화형

[그림 5] 금융서비스 강화형
[그림 5] 금융서비스 강화형

시중은행들은 대부분 모바일 금융 앱을 제공하고 있다. 각 은행은 자사의 앱 사용자 수 확대를 위해 노력하고 있다. 이들 금융 앱에서는 계좌 조회, 송금, 환전 등의 기본적인 금융서비스를 제공하고 있다. 마이데이터 서비스를 도입하여 금융 소비자들이 이들 금융 앱에 대한 호감도를 높이기 위한 목적으로 접근하고 있다. 플랫폼 비즈니스형과 달리 네트워킹 서비스가 약한 특징을 보이고 있다. 금융회사에 따라 특화된 서비스가 다른데, 이는 금융회사가 집중하는 디지털 서비스 전략에 차이가 있기 때문이다.

 

 

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